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去年底至今，央行已五次降息，存贷款利率均随之下降，信用卡作为一种变相的小额信贷，分期还款的手续费却岿然不动，不仅如此，有银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。有业内分析师称：“这是银行不得已的选择。”分析师提醒，信用卡分期虽然免息，但是手续费并不低，持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。
浦发信用卡中心日前公告，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。
记者调查发现，虽然去年底至今央行五次降息之后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，累计已下降1.4个百分点，降幅超过23%。而各家银行信用卡中心几乎都没有表示要对分期手续费的收费标准进行下调。记者查询多家银行的信用卡分期手续费率，发现每期0.75%的费率已算比较低的了，还有的银行手续费率达到每期0.85%到0.95%，通过收取高额手续费银行可创造很高的收益。
浦发并不是唯一一家增加信用卡分期手续费的，早在去年，兴业、华夏等银行就相继上调了信用卡分期费率。
“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率。”某银行信用卡中心客服人员这样答复。
信用卡分期“免息高费”遭质疑
有业内人士表示，信用卡分期手续费实行“免息高费”的政策，表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。此外，不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间。
而实际上，有银行就将这一块收入纳入利息收入范围。据招商银行半年报显示，2015年起，招行对信用卡持卡人分期收入进行了重分类，将分期收入从非利息收入调整为利息收入。
“央行降息压缩银行利息收入，上调信用卡分期手续费是银行不得已的选择。”融360信用卡分析师孟丽伟向记者表示，连续降息及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行利差受到挤压，传统存贷款业务带来的利息收入减少，从而影响银行整体利润的增长。因此，各银行纷纷在中间业务拓展方面寻求空间，以期增加手续费及佣金收入。
银行手续费及佣金净收入呈两位数增长
一般上市银行会将信用卡分期手续费收入归入“银行卡手续费及佣金收入”明细科目。记者统计发现，16家上市银行中，大部分上半年的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%。其中，南京银行手续费及佣金净收入的同比增幅达101.42%。增速第二是平安银行，同比增幅达76.58%。在中报中，个别银行也提到信用卡总收入，如招商银行上半年信用卡总收入169.21亿元，同比激增55.88%。
经过多年跑马圈地，国内信用卡发卡量有赶超国际同业的趋势。据中国银行业协会统计，截至2014年末，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持卡0.34张。孟丽伟认为，央行降息，再加上经济下行压力加大、互联网金融冲击等多方面因素，客观上促使银行在提高信用卡手续费收入方面想办法。“信用卡分期等银行卡中间业务对于银行收入的贡献度越来越高。”孟丽伟称。
建议：
信用卡分期四“注意”
1.要选择费率较低的银行；
2.尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。但是，有的银行把分期数限定在6期以上；
3.尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；
4.银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。
提醒：分期期限越长成本越高
某股份制银行人士表示，信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其他类型的借款，甚至是最接近“暴利”的业务之一。
据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。
融360认为，信用卡分期手续费折算成实际年利率的确较高，但无论是银行消费贷款还是P2P，其手续费与信用卡分期手续费相比并没有明显优势。而信用卡分期业务还具有明显的优势，如流程简单快捷，通常只需要持卡人向发卡银行提出分期申请，即可成功办理。因此，对于小额消费信贷需求，办理信用卡分期业务还是很合适的。
分期消费陷阱
买同款手机费率差5倍
分期消费风靡大学校园记者调查发现——
买同款手机费率差5倍
随着高校的开学季，大学生分期消费市场又开始火爆。
记者调查发现，目前市场上有一些机构完全不顾学生的还贷能力，一方面在营销端进行大肆宣传，另一方面则暗中抬高贷款利息，并以各种名义收取服务费用。据统计，这些活跃在消费端的学生贷款年费率通常在20%以上，有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金近1.5。
分析认为，广大的大学生群体在面临心爱的手机、电脑、相机等这些利器的诱惑时，仍然对这些费率高企的贷款产品毫无免疫力。正因如此，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。与此同时，老牌电商品牌如京东、阿里等也开始进军校园金融，阿里推出花呗，京东则投资分期乐，同时推出校园白条。
与工作人群不一样的是，大学生群体往往没有固定的工作和经济来源，所以风险也相对较高。
陷阱一：
弱化分期费用暗藏隐形担保
为吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付，零利息，免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。
实际上，低门槛并非真低，平台所称的身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保。
平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。
陷阱二：
鱼龙混杂超六成平台费率不明确
在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，当并没有给出明确数值，据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费，平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。
记者了解到，由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，以iPhone6 plus 16G金色版为例，30家分期平台中，无需注册或下载APP的16家平台的12期分期的金额显示，最高的费率为35.96%，最低的费率为7.74%，相差六倍。(记者李婧暄)
(记者林晓丽(署名除外))
原标题：信用卡分期借款成本不降反涨银行免息高费绕道谋暴利
稿源：中新网
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煤企老大神华如何自救？
【产业·公司】神华董事长张玉卓：脱困无妙药，唯有组合拳
《中国经济周刊》记者曹煦| 北京报道
煤炭行业全面低迷之际，长期扮演煤市托市主力军的神华集团，有些托不下去了。
特别是进入6月以来，虽然正值传统意义上的用电旺季，神华却已连续5次出台降价促销方案。行业龙头降价“自救”，折射出行业寒冬远未过去，而在煤矿亏损难止的情况下，促进产业多元化布局或成救命稻草。
进入6月，神华煤价“五连降”
在2月至5月期间经历了连续降价促销的神华，曾迎来短暂的供需两旺，5月末神华旗下黄骅港拉煤的船只数量明显增加。在神华的风向标效应之下，中煤集团、伊泰集团等大矿纷纷跟进涨价，市场一时涨声四起。
这促使神华一度在6月做出上调煤价的决定：从6月1日起，除神混1(5500大卡)和准2号(4900大卡)的价格与5月份相比保持不变之外，其他煤种每吨均上涨5元。
外界当时普遍认为，神华6月份上调多数煤种的价格，可以被理解为是一种“修复性的反弹”，即便后市国内动力煤价格将企稳，依旧很难改变煤炭行业的困难局面。
好景不长，这种观点很快得到现实佐证。6月25日，神华集团便发布新的降价通知，从6月26日零时起(至7月底)下调动力煤价格，其中5800大卡和5500大卡下调20元/吨，5200大卡下调15元/吨，5000大卡以下下调10元/吨。
调控之下，神华6月煤炭销售量依然黯淡，仅为3720万吨，同比下跌22.18%。
这份成绩单让作为行业老大的神华不再淡定，神华决定再度下调7月煤价：7月10日起多个品种动力煤下调15元/吨至20.2元/吨不等。短短半个月内，神华累计降价20至40元/吨，创下2007年底以来的最低价格。
7月上旬，神华集团出台了新的阶段性煤炭促销方案，主要以热值较低的煤种为基准，按1：3比例通过与其他煤种进行掺配，但保证掺配后的混煤热值在5000大卡左右，以北方港平仓价344元/吨进行结算。尽管此次优惠方案可供销售的货量仅在130万吨左右，但该价格较神华集团6月公布的5000大卡下水动力煤挂牌价372/吨元下调了7.5%。
7月28日，神华公布的8月动力煤销售方案显示，主流煤种价格均维持不变，低卡高装、量价优惠和承兑汇票等促销继续执行。
8月6日，中国神华再次出台补充方案降价促销，在8月价格基础上加大优惠空间，对神混2(5200大卡)、神混5000、神混3(4800大卡)及石炭2(5200大卡)做出合计装船超过4万吨减10元/吨的量大优惠补充政策，执行日期为8月全月。
安迅思煤炭行业分析师林晓桃接受媒体采访时表示：虽然神华上述促销方案是阶段性的，涉及的规模也不大，但不排除其后续还会再出台类似的销售方案。
也有市场分析认为，神华降价一方面是为了促销，但更深层次的考虑是加速行业整合。通过降价不断压缩煤炭利润空间，迫使煤质差、成本高、管理落后的煤炭企业停产倒闭，为包括神华在内的大型煤企提供并购良机，巩固其优势地位。
产业多元化助神华上半年未现亏损
亏损已经成了煤炭行业的标签。据国家发改委经济运行调节局副局长鲁俊岭介绍，上半年全国规模以上煤炭企业实现利润200.5亿元，仅为2012年同期的10.5%。亏损企业亏损额达到484.1亿元，大中型煤炭企业亏损面已达到70%以上。
以全国产煤第一大省山西为例，7月28日该省公布的今年上半年经济运行数据显示，上半年该省煤炭行业亏损超过40亿元，连续12个月全行业亏损，山西五大煤炭集团利润较去年同期平均下降67%。
煤炭行业上市公司的上半年业绩可谓哀鸿遍野，已发布半年报或业绩预告的煤企中，除了露天煤业、兰花科创等少数公司净利润同比增长，其他要么亏损，要么业绩大幅下滑。
Wind统计数据显示，在涉及煤炭板块的39家上市公司中，有18家今年一季度归属于股东的净利润出现亏损，亏损面接近一半。例如中煤能源(601898.SH)预亏8亿～12亿元，上年同期净利润为6.86亿元；陕西煤业(601225.SH)预亏8亿～10亿元，上年同期净利润为8.258亿元。
神华集团旗下上市公司中国神华(601088.SH)是为数不多没有亏损的煤企，但其业绩出现大幅下降，上半年公司实现营业收入877.8亿元，同比下滑32.1%；归属于公司股东的净利润117.3亿元，同比更是下降了45.6%。
中国神华公告分析称，上半年经营业绩下降的主要原因是受下游行业需求、天气等因素影响，上半年实现煤炭销售量177.8百万吨，同比下降24.2%；商品煤平均实现销售价格同比下降。
神华集团董事长张玉卓在接受媒体采访时坦言，神华大部分煤矿和全国一样，均出现亏损或减利，对企业安全生产投入、职工收入、队伍稳定产生较大影响。如何对亏损企业脱困“止血”是当务之急。
因此，在煤炭行业整体低迷的背景下，神华能够保持总体盈利，主要归结为其产业链条的多元化，即矿、电、路、港、航、煤化工的运营模式。张玉卓在接受媒体采访时透露，2014年电力板块创造了神华集团40%以上的利润，2015年一季度这个比率已经超过60%。
据神华内部人士介绍，神华目前火电规模已达到国内第五，为上游煤炭生产提供了可观的内部市场，平抑了市场风险，一定程度上抵消了煤价大幅下跌造成的利润损失。此外，神华在煤炭企业中具有运输资源优势：铁路方面，神华有数亿吨运输能力；海运方面，神华是环渤海港口中下水数量最多的煤企。
但业内专家对神华未来营收、利润等前景并不乐观，厦门大学能源研究中心主任林伯强教授在接受媒体采访时表示：“神华虽为中国最大煤企，但其产量占比却并不高，对煤价也难有实际控制权。量价齐降的情况下，神华或可以通过铁路和火电弥补一定的亏损，但业绩下降在所难免。长远看，在经济形势恶化的情况下，煤价和销量都难以提升。”
而在张玉卓看来，煤炭行业要坚定信心，信心来源于煤炭在我国能源结构中的主体地位；放眼长远，煤炭清洁化是行业的未来；着眼当前，减少过剩和劣质产能，加强科技、管理、商业模式创新。“脱困没有捷径，不存在一服就灵的妙药，必须运用发展眼光，综合施策。”张玉卓说。中国经济周刊-经济网版权作品，转载时须注明来源，违者将被追究法律责任。
原标题：神华五连降煤价促销董事长坦言脱困无妙药
稿源：中新网
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